Jak sprawdzić wysokość raty kredytu online?

Oferty kredytów gotówkowych przez banki często nie podają ostatecznej całkowitej kwoty kredytu, aby skłonić możliwych pożyczkobiorców do skorzystania ze swoich usług. Niestety często zdarza się, że na koniec mamy do czynienia z wieloma dodatkowymi kosztami. Na pomoc przychodzi kalkulator kredytowy gotówkowy, który pomaga wyliczyć realne wydatki związane z zaciągnięciem kredytu gotówkowego. Więcej na temat kredytów gotówkowych znajdziesz poniżej. 

Co bierze się pod uwagę kalkulator kredytu gotówkowego?

Pierwszym kryterium, które warto wziąć pod uwagę, jest oprocentowanie kredytu gotówkowego, z którym związana jest wysokość odsetek. Im wyższe są odsetki, tym wyższe jest oprocentowanie. Kolejnym ważnym aspektem jest okres kredytowania. Im krótszy on jest, tym mniej trzeba będzie płacić bankowi za odsetki. Oprocentowanie kredytu podaje się zawsze w odniesieniu do roku – na przykład 7% w skali roku –  jednak ratę kredytu gotówkowego trzeba opłacać miesięcznie. Bank ustala w każdym miesiącu, jaki kapitał kredytu pozostaje jeszcze do spłaty i od tej kwoty nalicza się koszty kredytu. Do tego bierze się pod uwagę roczne oprocentowanie i również liczbę dni w danym miesiącu. Używając kalkulatora kredytów, np. na stronie https://www.czerwona-skarbonka.pl/kalkulator-kredytowy/ bierze się pod uwagę, że rok wynosi 365 dni.  Marża kredytu to kryterium, od którego zależy również oprocentowanie kredytu. Jest to kwota dla banku jako zarobek za udzielenie kredytu. Wysokość marży jest ustalona indywidualnie między klientem a bankiem i zależy od tego, jak wysokie jest ryzyko związane z pożyczeniem pieniędzy. Im mniejsze jest bowiem ryzyko, tym marża jest mniejsza. Gdy marża zostanie raz ustalona, i nie zmienia się aż do końca spłaty kredytu. Prowizja banku to opłata jednorazowa, którą nalicza się za udzielenie kredytu. Jej wysokość jest procentem od kwoty zobowiązania. Najczęściej koszt takiego zobowiązania wynosi 1% dla kredytów w PLN. Kwota jest bezpośrednio pobierana od wartości kredytu lub może zostać wpłacona bankowi w gotówce. Trzeba wziąć pod uwagę wysokość oprocentowania, w przypadku, gdy bank oferuje kredyt bez prowizji – bardzo możliwe, że w takiej sytuacji kredyt gotówkowy będzie droższy.

Kalkulator kredytowy jako idealne rozwiązanie dla kredytobiorców 

Zdarza się, że w reklamach banki mówią o zerowej marży czy prowizji, a później okazuje się, że dany kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny nie jest wcale tani. Jest to spowodowane faktem, że ostateczny koszt kredytu wiąże się z dodatkowymi czynnikami. Niektóre banki ustalają więc zerową prowizję, ale za to oferują znacznie wyższe kwoty ubezpieczenia. Warto wiedzieć, że rodzaj kredytu uzależniony jest od rodzaju ubezpieczenia. Jeśli mówimy o kredycie hipotecznym, obowiązkowe jest zazwyczaj ubezpieczenie pomostowe (tylko do czasu wpisu banku do hipoteki), polisa ubezpieczeniowa nieruchomości czy polisa na życie. Jeśli mówimy o kredycie gotówkowym, często wymaga się od kredytobiorcy ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy. Stanowi ono gwarancję dla banku, w sytuacji, gdyby dłużnik nie był w stanie płacić rat przez dłuższy okres. RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która określa całkowity koszt kredytu. W tym zawarte są nie tylko odsetki, ale również prowizje i inne opłaty związane z kredytem w całym okresie kredytowania. RRSO podaje się w każdej umowie kredytowej, a także w formularzu informacyjnym kredytu gotówkowego. Jego zadaniem jest pomoc klientowi przy podjęciu decyzji o wyborze konkretnej oferty. Im niższa jest stopa procentowa, tym mniej dodatkowych kosztów znajdziemy w umowie kredytowej. W przypadku umów kredytu gotówkowego RRSO zawiera opłaty z przykładu reprezentatywnego. W rzeczywistości nie wszystkie tam umieszczone koszty musi ponosić kredytobiorca.

Dodatkowe koszty kredytu, o których często się nie mówi

Nie można zapomnieć także o obowiązkowych dodatkowych kosztach, które pojawiają się w sytuacji udzielania niektórych kredytów. Do nich należą przede wszystkim koszty notarialne koszty spreadu oraz koszty sądowe. Niektóre banki wymagają także wykupienie ubezpieczenia chwilowej niezdolności do pracy lub od utraty pracy czy zapłatę prowizji za wcześniejszą spłatę. Warto pamiętać, że koszty kredytu zależą także od ekonomicznych czynników takich jak: wysokość stopy procentowej, sytuacja ekonomiczna kraju, stopa bezrobocia, konkurencja wśród banków oferujących kredyty czy inflacja. Kalkulator rat kredytu gotówkowego bierze pod uwagę część z nich (np. stopy procentowe), ale nie potrafi ocenić zmieniającej się polityki kredytowej wszystkich banków. Wynik kalkulatora należy zatem traktować jako symulację. Warto też wiedzieć, że bank nie tylko pobiera prowizję, ale także opłatę przygotowawczą. Jest to opłata, która nie jest uzależniona od tego, czy kredyt gotówkowy zostanie udzielony, a jej wysokości nie ustala się na podstawie wartości zaciągniętego zobowiązania. Opłata przygotowawcza to kwota stała, którą opłaca się w momencie składania wniosku o pożyczkę. Obecnie niewiele instytucji wymaga ponoszenia takich kosztów. Dobrze zdawać sobie sprawę, że gdy odstąpimy od umowy, nie otrzymamy pieniędzy, ponieważ czynności, za które się zapłaciło, zostały wykonane. W tej sytuacji kredytobiorca może zażądać zwrot prowizji.

art. sponsorowany